El aumento de uso de plataformas en línea para realizar operaciones y pagos ha contribuido al crecimiento del sector bancario y financiero en los últimos años. De acuerdo con el World Report Series Payments 2022, realizado por Capgemini, en 2016 hubo 60 billones de pagos digitales en Latinoamérica, cifra que, según proyecciones, alcanzaría los 78 billones para el 2023. A nivel mundial, hubo 989 billones de pagos en ecosistemas digitales en el 2021 y se espera que haya 1.374 billones para este año.
La implementación de infraestructuras tecnológicas cada vez más maduras impacta el crecimiento de transacciones sin efectivo. Las plataformas bancarias permiten a los negocios de servicios financieros adaptar tendencias del mercado, ofrecer a sus clientes los productos que esperan, crear experiencias únicas y de valor; todo aquel conjunto de características para mantener su rentabilidad y competitividad.
Qué es una plataforma bancaria
La banca como plataforma, también conocida como BaaP (banking as a platform), es un modelo que habilita la integración de servicios bancarios y no bancaros a través de un proveedor, un banco y/o un tercero.
Las plataformas bancarias utilizan modelos de banca abierta que permiten crear servicios y aplicaciones entorno a las necesidades del negocio y las de sus clientes. El open banking es una tecnología que libera datos e información para ser compartidos y aprovechados, siempre y cuando se tenga el consentimiento de las personas o de la compañía. Las entidades que utilizan la banca abierta pueden acceder a bibliotecas completas de datos en lugar de puntos individuales, identificando patrones, conocimientos y algoritmos que impulsan la personalización, transparencia y seguridad.
Dicha información se comparte de forma segura a través de las API, que ofrecen a los proveedores formas fáciles de comunicarse entre sí y transmitir la información que los clientes les han permitido compartir. Por ejemplo, una agencia de viajes puede utilizar una API de un banco global para ver los saldos de las cuentas y ofrecer un descuento en un paquete de vacaciones en el momento adecuado.
Una plataforma bancaria amplia la oferta de instituciones financieras tradicionales y requiere una arquitectura de microservicios que permite rediseñar significativamente la infraestructura de sus aplicaciones actuales para implementar con éxito las nuevas funcionalidades, además de una integración eficiente y rápida con terceros, lo que puede convertirse en la principal diferenciación competitiva en dicho ecosistema.
Ventajas de implementar sistemas de banca abierta
- Utilizar los datos del cliente para mejorar su experiencia: el open banking permite ofrecer una visión completa de la vida financiera de los clientes (créditos, transacciones, ahorros, pensiones, etc.) y las empresas pueden utilizar esos datos para brindar ofertas personalizadas según sus necesidades y momentos de su vida (nacimiento de hijos, universidad, viajes, entre otros).
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Capacidad de gestionar la gobernanza exitosamente:
las personas necesitan saber que pueden confiar en las instituciones con las que comparten sus datos y a qué canales de atención deben acceder cuando las cosas no van como esperan. Una empresa inmersa en el ecosistema de banca abierta necesita tener procesos claros y ágiles para resolver las peticiones y/o quejas de los clientes. - Oportunidad de educar a los clientes: muchos clientes no saben mucho acerca de la banca abierta y sus implicaciones, lo cual establece una barrera desafiante sobre el intercambio de datos. Sin embargo, explicar los beneficios de los servicios.
Tecnologías inmersas en una plataforma bancaria
Según The guide to open banking de PYMNTS, los bancos deben implementar una arquitectura digital integral que en esencia se base en una plataforma bancaria moderna, la cual esté:
Basada en APIs: el suministro de estas herramientas permite a los bancos y las instituciones colaborar con proveedores, ofreciendo a los consumidores innumerables servicios.
Impulsada por el análisis de inteligencia artificial: es posible utilizar los datos para obtener información de alta calidad y así ejecutar una mejor personalización del portafolio financiero.
Elásticamente escalable: Las tecnologías avanzadas, especialmente las que están basadas en la nube, pueden manejar un uso en rápido crecimiento y altamente variable.
Sólida y segura: una plataforma bancaria debe tener los más altos estándares en áreas como autenticación, autorización y control de acceso.
Competencias básicas de una plataforma bancaria eficaz
En aras de potenciar las capacidades de tu negocio, acelerar la innovación en tu portafolio de productos y brindar la mejor experiencia posible a los clientes, debes evaluar las siguientes competencias básicas, así lo afirma el mismo reporte de PYMNTS, realizado en alianza con The Bank of London:
| Manejo y custodia de datos personales |
Gestión y análisis de datos |
| • Garantizar que los datos son fiables, se recopilan correctamente y se garantiza un almacenamiento seguro. • Establecer algoritmos que gestionan el tratamiento, almacenamiento identificación y categorización de datos. |
• Implementar un marco común para recopilar, ordenar, integrar y mantener datos. • Integrar almacenes de datos, algoritmos de identificación y categorización de datos, capacidades de aprendizaje automático y mecanismos de auditoría de datos. |
| Establecer una mayor seguridad |
Encontrar al proveedor/aliado correcto |
| • Implementar protocolos de autenticación y autorización apropiados. • Proteger y cifrar el tráfico de API. • Emplear biometría y tener preparación contra nuevos factores de amenaza. • Utilizar bots de mitigación para proteger las API abiertas de la pérdida de datos y el fraude. |
• Establecer relaciones con los proveedores o aliados adecuados; desarrolladores que entiendan las API detrás de las herramientas, las regulaciones financieras, que tengan la experiencia, tecnologías y conocimientos. |
El momento es ahora para las entidades de soluciones financieras que quieran mantener su competitividad en el mercado. Las plataformas bancarias sólidas y con microservicios permiten impulsar su transformación digital entorno a sus objetivos de negocio, aplicaciones flexibles y mejor toma de decisiones, además de la satisfacción del cliente y una mejora en la experiencia en diversos canales.
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